村镇银行研究分享

作为涉农金融机构的有益补充，村镇银行在近几年来发展迅猛。根据资料显示，截至2014年末，全国共有村镇银行1152家，资产总规模达到7973亿元，基本上做到了县域全覆盖。

村镇银行问题例析

盈利不敌小贷公司的原因：

一 、村镇银行多是在欠发达地区，小贷公司多处于发达地区

二 、村镇银行存在吸收存款困难、业务能力不足、营业成本过高等多种因素制约，村镇银行不但盈利艰难，而且业态发展也很缓慢。

三、 村镇银行的定位和实际情况一直存在矛盾，村镇银行普遍只想服务大客户，不愿意将业务下沉，但做大客户又缺乏资金实力，实际定位问题始终不清晰。“小微业务风险大，要具备相应业务技能，但做大客户同样也要技能，不少村镇银行两种技能都不具备，定位也一直摇摆不定。”

总结

村镇银行就像刚参加军训的蹩脚学员，脑子没有醒过来，连正常的走路都忘记了，虽然为独立法人，但是没有独立思考，自主定位，自我发展的内在属性。自主性不够高，内因源自于政府设定，对各个方面都具有高度依赖性，依赖政府扶持和政策支持，依赖当地经济环境，依赖外部竞争压力(经济发达地区的村镇银行不一定有地处偏远但是农业产业或者小型工商业发达的地区的村镇银行盈利能力强) 依赖主发起行的人力、管理、信息技术等方面的支持。总之，村镇银行选点很重要，选择好的发起行（能够全力支持村镇银行发展而非越大越好）和好的当地政府（有些地方地级扶持政策是没有的）以及好的当地经济状况（源自于资本的逐利性以及规模效应），较小的同业竞争（或者业务上避免较大同业竞争）。

减少对以上原则依赖性则需要股东本地化，做好实地考察，切实站在当地经济发展和农民需要的角度，因地制宜，制定产品和服务策略，做出特色和竞争力。

风险控制方面可以借鉴格莱氓“穷人银行”，实行债务人入股的形式，另外对于某些业务可以引入保险，引入担保公司，降低风险，在这一方面又需要经验丰富的银行经理人，可以采取荣誉聘任制，顾问等方式，引入人才和管理和战略制定。

资金来源方面可以多采取主动负债管理，减少吸储困难的问题。另外由于地域发展限制问题，村镇银行要想发展就要与当地经济共进退，形成良性循环。即使今后面临被兼并情况，也会得到较高溢价。

村镇银行有其价值，体现在具有牌照资源优势，是小贷公司转正规军的一个渠道，是城市商业银行突破地域限制的一个手段，是外资银行进入中国市场设立分行的一种方法，是当地政府改善乡镇企业，农业产业化的一个手段。在当前的三农政策下，具有政治正确、审批容易、扩张建设期政策红利的特点。在这一方面，牌照应该是最大资源。

目前村镇银行存在的问题是：1、知名度不高。2人员专业能力不强，公司治理水平不高。3、对公业务、中间业务和银行卡业务缺乏竞争优势，尤其是对公业务增长乏力。4经营成本有待降低。一方面是大小额支付端口等业务开展依赖其他大型商业银行，另一方面是为了揽储，吸储成本较高。 

额外思考：资金是需要形成规模，才能形成超额收益，而乡镇地区具有资金规模小的特点，在吸储方面，村镇银行和其他商业银行一样都是资金形成规模的体现，但是在放贷方面，其他商业银行具有放大不放小，降低风险，但是村镇银行不具备这个规模优势。由于业务地域限制，村镇银行有盈利上限。但是如果当地经济发展增速较快，从时间上看，村镇银行盈利空间可以突破，但是前期投入和时间成本需要考虑进去。